Kreditrechner
Annuitätendarlehen mit vollständigem Tilgungsplan zum Herunterladen. Der effektive Jahreszins folgt der Barwertgleichung nach § 16 PAngV — keine Näherungsformel.
Monatliche Rate
1.197,92 €
| Effektiver Jahreszins | 3,82 % | § 16 PAngV |
|---|---|---|
| Laufzeit | 28 J. 3 M. | 339 Raten |
| Summe der Zinsen | 155.451,95 € | |
| Restschuld bei Bindungsende | 189.447,36 € | nach 10 Jahren |
Endwert nach M339: 0,00 €
Werte als Tabelle
| Laufzeit | Restschuld |
|---|---|
| M1 | 249.583,33 € |
| M2 | 249.165,36 € |
| M3 | 248.746,08 € |
| M4 | 248.325,49 € |
| M5 | 247.903,59 € |
| M6 | 247.480,37 € |
| M7 | 247.055,83 € |
| M8 | 246.629,96 € |
| M9 | 246.202,76 € |
| M10 | 245.774,22 € |
| M11 | 245.344,34 € |
| Jahr 1 | 244.913,12 € |
| M13 | 244.480,55 € |
| M14 | 244.046,63 € |
| M15 | 243.611,36 € |
| M16 | 243.174,73 € |
| M17 | 242.736,73 € |
| M18 | 242.297,36 € |
| M19 | 241.856,62 € |
| M20 | 241.414,50 € |
| M21 | 240.971,00 € |
| M22 | 240.526,11 € |
| M23 | 240.079,83 € |
| Jahr 2 | 239.632,16 € |
| M25 | 239.183,09 € |
| M26 | 238.732,62 € |
| M27 | 238.280,74 € |
| M28 | 237.827,45 € |
| M29 | 237.372,74 € |
| M30 | 236.916,61 € |
| M31 | 236.459,05 € |
| M32 | 236.000,06 € |
| M33 | 235.539,64 € |
| M34 | 235.077,78 € |
| M35 | 234.614,48 € |
| Jahr 3 | 234.149,73 € |
| M37 | 233.683,53 € |
| M38 | 233.215,87 € |
| M39 | 232.746,75 € |
| M40 | 232.276,16 € |
| M41 | 231.804,10 € |
| M42 | 231.330,57 € |
| M43 | 230.855,56 € |
| M44 | 230.379,06 € |
| M45 | 229.901,07 € |
| M46 | 229.421,59 € |
| M47 | 228.940,61 € |
| Jahr 4 | 228.458,13 € |
| M49 | 227.974,14 € |
| M50 | 227.488,64 € |
| M51 | 227.001,62 € |
| M52 | 226.513,08 € |
| M53 | 226.023,01 € |
| M54 | 225.531,41 € |
| M55 | 225.038,28 € |
| M56 | 224.543,60 € |
| M57 | 224.047,38 € |
| M58 | 223.549,61 € |
| M59 | 223.050,28 € |
| Jahr 5 | 222.549,39 € |
| M61 | 222.046,94 € |
| M62 | 221.542,92 € |
| M63 | 221.037,32 € |
| M64 | 220.530,14 € |
| M65 | 220.021,38 € |
| M66 | 219.511,03 € |
| M67 | 218.999,08 € |
| M68 | 218.485,53 € |
| M69 | 217.970,38 € |
| M70 | 217.453,62 € |
| M71 | 216.935,24 € |
| Jahr 6 | 216.415,24 € |
| M73 | 215.893,62 € |
| M74 | 215.370,37 € |
| M75 | 214.845,48 € |
| M76 | 214.318,95 € |
| M77 | 213.790,78 € |
| M78 | 213.260,96 € |
| M79 | 212.729,48 € |
| M80 | 212.196,34 € |
| M81 | 211.661,53 € |
| M82 | 211.125,05 € |
| M83 | 210.586,90 € |
| Jahr 7 | 210.047,06 € |
| M85 | 209.505,54 € |
| M86 | 208.962,32 € |
| M87 | 208.417,41 € |
| M88 | 207.870,79 € |
| M89 | 207.322,47 € |
| M90 | 206.772,43 € |
| M91 | 206.220,67 € |
| M92 | 205.667,19 € |
| M93 | 205.111,98 € |
| M94 | 204.555,03 € |
| M95 | 203.996,34 € |
| Jahr 8 | 203.435,91 € |
| M97 | 202.873,73 € |
| M98 | 202.309,79 € |
| M99 | 201.744,09 € |
| M100 | 201.176,62 € |
| M101 | 200.607,38 € |
| M102 | 200.036,36 € |
| M103 | 199.463,55 € |
| M104 | 198.888,95 € |
| M105 | 198.312,56 € |
| M106 | 197.734,37 € |
| M107 | 197.154,37 € |
| Jahr 9 | 196.572,56 € |
| M109 | 195.988,93 € |
| M110 | 195.403,48 € |
| M111 | 194.816,20 € |
| M112 | 194.227,08 € |
| M113 | 193.636,12 € |
| M114 | 193.043,31 € |
| M115 | 192.448,65 € |
| M116 | 191.852,13 € |
| M117 | 191.253,75 € |
| M118 | 190.653,50 € |
| M119 | 190.051,37 € |
| Jahr 10 | 189.447,36 € |
| M121 | 188.841,46 € |
| M122 | 188.233,67 € |
| M123 | 187.623,98 € |
| M124 | 187.012,38 € |
| M125 | 186.398,87 € |
| M126 | 185.783,45 € |
| M127 | 185.166,10 € |
| M128 | 184.546,82 € |
| M129 | 183.925,61 € |
| M130 | 183.302,46 € |
| M131 | 182.677,36 € |
| Jahr 11 | 182.050,31 € |
| M133 | 181.421,30 € |
| M134 | 180.790,32 € |
| M135 | 180.157,37 € |
| M136 | 179.522,44 € |
| M137 | 178.885,53 € |
| M138 | 178.246,63 € |
| M139 | 177.605,73 € |
| M140 | 176.962,83 € |
| M141 | 176.317,92 € |
| M142 | 175.670,99 € |
| M143 | 175.022,04 € |
| Jahr 12 | 174.371,06 € |
| M145 | 173.718,05 € |
| M146 | 173.063,00 € |
| M147 | 172.405,90 € |
| M148 | 171.746,75 € |
| M149 | 171.085,54 € |
| M150 | 170.422,26 € |
| M151 | 169.756,91 € |
| M152 | 169.089,48 € |
| M153 | 168.419,96 € |
| M154 | 167.748,35 € |
| M155 | 167.074,64 € |
| Jahr 13 | 166.398,83 € |
| M157 | 165.720,91 € |
| M158 | 165.040,87 € |
| M159 | 164.358,70 € |
| M160 | 163.674,40 € |
| M161 | 162.987,96 € |
| M162 | 162.299,38 € |
| M163 | 161.608,65 € |
| M164 | 160.915,76 € |
| M165 | 160.220,70 € |
| M166 | 159.523,47 € |
| M167 | 158.824,06 € |
| Jahr 14 | 158.122,47 € |
| M169 | 157.418,68 € |
| M170 | 156.712,69 € |
| M171 | 156.004,50 € |
| M172 | 155.294,09 € |
| M173 | 154.581,46 € |
| M174 | 153.866,61 € |
| M175 | 153.149,52 € |
| M176 | 152.430,19 € |
| M177 | 151.708,61 € |
| M178 | 150.984,78 € |
| M179 | 150.258,69 € |
| Jahr 15 | 149.530,33 € |
| M181 | 148.799,69 € |
| M182 | 148.066,77 € |
| M183 | 147.331,56 € |
| M184 | 146.594,05 € |
| M185 | 145.854,24 € |
| M186 | 145.112,11 € |
| M187 | 144.367,67 € |
| M188 | 143.620,90 € |
| M189 | 142.871,80 € |
| M190 | 142.120,35 € |
| M191 | 141.366,56 € |
| Jahr 16 | 140.610,41 € |
| M193 | 139.851,90 € |
| M194 | 139.091,02 € |
| M195 | 138.327,76 € |
| M196 | 137.562,11 € |
| M197 | 136.794,07 € |
| M198 | 136.023,63 € |
| M199 | 135.250,78 € |
| M200 | 134.475,52 € |
| M201 | 133.697,84 € |
| M202 | 132.917,73 € |
| M203 | 132.135,18 € |
| Jahr 17 | 131.350,18 € |
| M205 | 130.562,73 € |
| M206 | 129.772,82 € |
| M207 | 128.980,44 € |
| M208 | 128.185,58 € |
| M209 | 127.388,24 € |
| M210 | 126.588,41 € |
| M211 | 125.786,08 € |
| M212 | 124.981,24 € |
| M213 | 124.173,89 € |
| M214 | 123.364,01 € |
| M215 | 122.551,60 € |
| Jahr 18 | 121.736,65 € |
| M217 | 120.919,16 € |
| M218 | 120.099,11 € |
| M219 | 119.276,50 € |
| M220 | 118.451,32 € |
| M221 | 117.623,56 € |
| M222 | 116.793,21 € |
| M223 | 115.960,27 € |
| M224 | 115.124,73 € |
| M225 | 114.286,57 € |
| M226 | 113.445,80 € |
| M227 | 112.602,40 € |
| Jahr 19 | 111.756,36 € |
| M229 | 110.907,68 € |
| M230 | 110.056,35 € |
| M231 | 109.202,36 € |
| M232 | 108.345,70 € |
| M233 | 107.486,36 € |
| M234 | 106.624,33 € |
| M235 | 105.759,61 € |
| M236 | 104.892,19 € |
| M237 | 104.022,06 € |
| M238 | 103.149,21 € |
| M239 | 102.273,63 € |
| Jahr 20 | 101.395,32 € |
| M241 | 100.514,26 € |
| M242 | 99.630,45 € |
| M243 | 98.743,88 € |
| M244 | 97.854,53 € |
| M245 | 96.962,41 € |
| M246 | 96.067,50 € |
| M247 | 95.169,79 € |
| M248 | 94.269,28 € |
| M249 | 93.365,95 € |
| M250 | 92.459,80 € |
| M251 | 91.550,82 € |
| Jahr 21 | 90.639,00 € |
| M253 | 89.724,33 € |
| M254 | 88.806,80 € |
| M255 | 87.886,40 € |
| M256 | 86.963,13 € |
| M257 | 86.036,97 € |
| M258 | 85.107,92 € |
| M259 | 84.175,96 € |
| M260 | 83.241,09 € |
| M261 | 82.303,30 € |
| M262 | 81.362,58 € |
| M263 | 80.418,92 € |
| Jahr 22 | 79.472,31 € |
| M265 | 78.522,74 € |
| M266 | 77.570,20 € |
| M267 | 76.614,69 € |
| M268 | 75.656,19 € |
| M269 | 74.694,70 € |
| M270 | 73.730,20 € |
| M271 | 72.762,69 € |
| M272 | 71.792,15 € |
| M273 | 70.818,58 € |
| M274 | 69.841,97 € |
| M275 | 68.862,31 € |
| Jahr 23 | 67.879,58 € |
| M277 | 66.893,78 € |
| M278 | 65.904,90 € |
| M279 | 64.912,93 € |
| M280 | 63.917,86 € |
| M281 | 62.919,68 € |
| M282 | 61.918,38 € |
| M283 | 60.913,95 € |
| M284 | 59.906,39 € |
| M285 | 58.895,68 € |
| M286 | 57.881,81 € |
| M287 | 56.864,77 € |
| Jahr 24 | 55.844,55 € |
| M289 | 54.821,14 € |
| M290 | 53.794,54 € |
| M291 | 52.764,73 € |
| M292 | 51.731,70 € |
| M293 | 50.695,44 € |
| M294 | 49.655,94 € |
| M295 | 48.613,19 € |
| M296 | 47.567,19 € |
| M297 | 46.517,92 € |
| M298 | 45.465,37 € |
| M299 | 44.409,53 € |
| Jahr 25 | 43.350,39 € |
| M301 | 42.287,94 € |
| M302 | 41.222,17 € |
| M303 | 40.153,07 € |
| M304 | 39.080,63 € |
| M305 | 38.004,84 € |
| M306 | 36.925,69 € |
| M307 | 35.843,16 € |
| M308 | 34.757,25 € |
| M309 | 33.667,95 € |
| M310 | 32.575,24 € |
| M311 | 31.479,12 € |
| Jahr 26 | 30.379,57 € |
| M313 | 29.276,59 € |
| M314 | 28.170,16 € |
| M315 | 27.060,27 € |
| M316 | 25.946,91 € |
| M317 | 24.830,07 € |
| M318 | 23.709,74 € |
| M319 | 22.585,91 € |
| M320 | 21.458,57 € |
| M321 | 20.327,71 € |
| M322 | 19.193,31 € |
| M323 | 18.055,37 € |
| Jahr 27 | 16.913,87 € |
| M325 | 15.768,81 € |
| M326 | 14.620,17 € |
| M327 | 13.467,94 € |
| M328 | 12.312,11 € |
| M329 | 11.152,67 € |
| M330 | 9.989,60 € |
| M331 | 8.822,90 € |
| M332 | 7.652,55 € |
| M333 | 6.478,54 € |
| M334 | 5.300,87 € |
| M335 | 4.119,52 € |
| Jahr 28 | 2.934,47 € |
| M337 | 1.745,72 € |
| M338 | 553,26 € |
| M339 | 0,00 € |
Nach der Zinsbindung
Am Ende der Zinsbindung bleiben 189.447,36 € offen. Zu 5,50 % wären das 1.374,43 € Rate — heute zahlen Sie 1.197,92 €.
| Restschuld am Bindungsende | 189.447,36 € | nach 10 Jahren |
|---|---|---|
| Restlaufzeit danach | 18 J. 3 M. | 219 Raten |
| Neue Rate | 1.374,43 € | +176,51 € gegenüber heute |
| Zinsen insgesamt mit Anschluss | 194.013,49 € | bei durchgehend 3,75 % wären es 155.451,95 € |
| Unterschied durch den neuen Zins | 38.561,54 € | mehr Zinsen insgesamt |
Der Zins nach der Bindung steht heute nicht fest — das ist eine Annahme, keine Prognose. Sie zeigt, wie empfindlich die Finanzierung auf einen Zinsanstieg reagiert. Der Tilgungsplan unten rechnet unverändert mit dem heutigen Sollzins über die gesamte Laufzeit.
Tilgungsplan
Tilgungsplan (339 Raten)
| Nr. | Restschuld | Zins | Tilgung | Sonder |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 249.583,33 € | 781,25 € | 416,67 € | – |
| 2 | 249.165,36 € | 779,95 € | 417,97 € | – |
| 3 | 248.746,08 € | 778,64 € | 419,28 € | – |
| 4 | 248.325,49 € | 777,33 € | 420,59 € | – |
| 5 | 247.903,59 € | 776,02 € | 421,90 € | – |
| 6 | 247.480,37 € | 774,70 € | 423,22 € | – |
| 7 | 247.055,83 € | 773,38 € | 424,54 € | – |
| 8 | 246.629,96 € | 772,05 € | 425,87 € | – |
| 9 | 246.202,76 € | 770,72 € | 427,20 € | – |
| 10 | 245.774,22 € | 769,38 € | 428,54 € | – |
| 11 | 245.344,34 € | 768,04 € | 429,88 € | – |
| 12 | 244.913,12 € | 766,70 € | 431,22 € | – |
12 von 339 Raten angezeigt
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- Anfänglicher Tilgungssatz — Der Anteil der Darlehenssumme, der im ersten Jahr getilgt wird — bestimmt zusammen mit dem Sollzins die Rate.
- Anschlussfinanzierung — Die Finanzierung der Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung — zu dem Zins, der dann gilt.
- Effektiver Jahreszins — Der Zins, der alle Kosten einschließt — die ehrliche Vergleichsgröße zwischen Krediten.
- Restschuldversicherung — Versicherung, die den Kredit bei Tod oder Arbeitslosigkeit tilgt.
- Sollzins — Der nominale Jahreszins des Darlehens, auf den die Rate berechnet wird.
- Sondertilgung — Zusätzliche Zahlung über die Rate hinaus, die die Restschuld direkt senkt.
- Zinsbindung — Zeitraum, für den der Sollzins fest vereinbart ist; danach steht die Restschuld zur Anschlussfinanzierung an.
So wird gerechnet
Die Annuität bleibt gleich, ihre Zusammensetzung nicht
Bei einem Annuitätendarlehen zahlen Sie jeden Monat denselben Betrag. Darin steckt anfangs viel Zins und wenig Tilgung; mit jeder Rate sinkt die Restschuld, damit der Zinsanteil — und der Tilgungsanteil wächst. Der Tilgungsplan zeigt das Monat für Monat und lässt sich vollständig als CSV herunterladen.
Der effektive Jahreszins nach § 16 PAngV ist die einzige vergleichbare Zahl
Er enthält Einmalkosten und Zahlungszeitpunkte und wird iterativ ermittelt: gesucht ist der Zinssatz, bei dem der Barwert aller Zahlungen null ergibt. Zwei Angebote mit gleichem Sollzins können unterschiedliche Effektivzinsen haben — deshalb ist der Sollzins allein kein Vergleichsmaßstab.
Nach der Zinsbindung beginnt ein neues Darlehen
Die Zinsbindung sichert den Sollzins nur für ihre Laufzeit. Danach läuft die Restschuld zu einem unbekannten Zins weiter. Der Rechner rechnet diese Anschlussfinanzierung mit derselben Funktion und stellt gegenüber, was durchgehend zum heutigen Zins angefallen wäre. Der angenommene Zins ist eine Annahme, keine Prognose — sie zeigt, wie empfindlich die Finanzierung reagiert.
Beispiel: 250.000 €, 3,75 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung, 10 Jahre Zinsbindung
| Monatliche Rate | 1.197,92 € |
|---|---|
| Restschuld nach 10 Jahren | 189.447,36 € |
| Neue Rate bei 5,5 % | 1.374,43 € |
| Mehrzinsen durch den neuen Zins | 38.561,54 € |
Nach zehn Jahren sind erst rund 60.000 € getilgt — und ein um 1,75 Punkte höherer Anschlusszins kostet 176,51 € mehr im Monat. Wer eine kürzere Zinsbindung wählt, kauft sich einen niedrigeren Zins gegen dieses Risiko.
Was dieser Rechner nicht abbildet
Vollständigkeit vorzutäuschen wäre der teuerste Fehler, den ein Finanzrechner machen kann. Diese Punkte fehlen bewusst — weil sie Angaben brauchen, die hier nicht erhoben werden, oder weil sie sich nicht allgemein belegen lassen:
- Bereitstellungszinsen für nicht abgerufene Darlehensteile und Teilauszahlungen während einer Bauphase.
- Der Ermäßigungshöchstbetrag bei vorzeitiger Rückzahlung (Vorfälligkeitsentschädigung) — sie hängt an der Restlaufzeit und am Wiederanlagezins.
- Steuerliche Wirkungen bei vermieteten Objekten: Schuldzinsen sind dort Werbungskosten.
Diese Rechner gehören dazu
- Kaufnebenkosten — was zusätzlich zum Kaufpreis zu finanzieren ist
- Zinsrechner — dieselbe Zinsmathematik von der anderen Seite: Sparen statt Schulden
- Brutto/Netto — welche Rate das Netto überhaupt trägt