Zinsrechner

Zinseszins in drei Richtungen

Derselbe Kern beantwortet drei Fragen: Was wird aus einer Sparrate? Wie lange hält ein Kapital bei monatlicher Entnahme? Und welche Rate führt zu einem Zielbetrag? Die dritte Frage wird numerisch invertiert — auf der geprüften Vorwärtsrechnung, nicht über eine zweite Formel, die davon abweichen könnte.

Abgeltungsteuer und die Kirchensteuerformel

Auf Kapitalerträge fallen 25 % Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an. Bei Kirchensteuerpflicht greift eine Sonderformel: Die Kirchensteuer mindert die Bemessungsgrundlage der Abgeltungsteuer, weshalb sich beide gegenseitig beeinflussen. Der Rechner löst das nach der gesetzlichen Formel auf.

Jedes Jahr besteuert — oder einmal am Ende

Zinsen aus Tages- und Festgeld oder einem Banksparplan besteuert die Bank jedes Jahr: Der Sparer-Pauschbetrag gilt jedes Jahr neu, und nur die Netto-Zinsen verzinsen sich weiter. Das ist die Vorgabe des Rechners. Fließt der ganze Ertrag erst am Ende in einer Summe, steht dem nur EIN Pauschbetrag gegenüber — die Steuer fällt dann deutlich höher aus, dafür verzinst sich bis dahin der volle Bruttobetrag. Beide Fälle lassen sich wählen; „Endkapital“ und Diagramm zeigen immer den Verlauf vor Steuern, die Zeile „Endkapital nach Steuern“ den gewählten Fall.

Die Vorabpauschale betrifft Fonds, nicht Zinsen

Bei thesaurierenden Fonds wird ein Mindestertrag jährlich versteuert, auch ohne Ausschüttung — berechnet aus dem Basiszins der Bundesbank und begrenzt auf den tatsächlichen Wertzuwachs. Für Aktienfonds gilt zusätzlich eine Teilfreistellung.

Beispiel: 100.000 € in 15 Jahren erreichen, 5 % Rendite

Nötige Rate im Monat	374,13 €
Damit erreichtes Kapital	100.000,81 €
Eingezahlt insgesamt	67.343,40 €

Rund ein Drittel des Endkapitals entsteht durch Zinsen. Die Rate liegt knapp über dem mathematischen Minimum, weil in ganzen Cent gerechnet wird und gesucht ist, was das Ziel wirklich hält.

Was dieser Rechner nicht abbildet

Vollständigkeit vorzutäuschen wäre der teuerste Fehler, den ein Finanzrechner machen kann. Diese Punkte fehlen bewusst — weil sie Angaben brauchen, die hier nicht erhoben werden, oder weil sie sich nicht allgemein belegen lassen:

• Kosten des Produkts — Ausgabeaufschläge, Verwaltungsgebühren, Depotkosten. Sie schmälern die Rendite erheblich und sind hier nicht enthalten.
• Schwankungen. Gerechnet wird mit konstantem Zins. Echte Märkte schwanken, und die Reihenfolge der Renditen macht bei Entnahmen einen großen Unterschied.
• Die Rendite selbst ist eine Eingabe und keine Zusage. Kein Rechner kennt die Zukunft.

Diese Rechner gehören dazu

• Täglicher Luxus — was kleine Beträge über Jahrzehnte ergeben hätten
• Kreditrechner — dieselbe Zinsmathematik mit umgekehrtem Vorzeichen
• Für Selbständige — wer selbst vorsorgen muss, braucht diese Rechnung zuerst